การเลือกประกันชีวิตที่เหมาะกับตนเองเป็นเรื่องสำคัญ เพราะแต่ละแบบมีจุดเด่น จุดด้อย และความยืดหยุ่นต่างกัน บทความนี้ผมจะพาคุณไปทำความเข้าใจ 3 แบบหลักของประกันชีวิต ได้แก่ แบบสามัญ (Traditional Life Insurance), Universal Life (UL), และ Unit Linked (UN) เพื่อช่วยให้คุณเลือกแบบที่เหมาะกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีที่สุด
1) ความคุ้มครองชีวิต
- ประกันแบบสามัญ: ความคุ้มครองถูกกำหนดตามแผนที่บริษัทประกันกำหนด ผู้เอาประกันไม่สามารถเลือกเองได้
- Universal Life และ Unit Linked: ผู้เอาประกันสามารถเลือกความคุ้มครองชีวิตเองได้ เช่น เพิ่มหรือลดทุนประกันตามความต้องการ
ตัวอย่าง: หากคุณต้องการความคุ้มครองชีวิตสูงในช่วงที่มีภาระหนี้สูง UL และ UN จะยืดหยุ่นกว่าประกันแบบสามัญ
2) ผลตอบแทน
- ประกันแบบสามัญ: ผลตอบแทนตายตัว ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
- UL: มีการการันตีผลตอบแทนขั้นต่ำ เช่นแผนยูแอลพลัส การันตีผลตอบแทนปีแรก 4% ปีต่อไปปีละ 1%
- UN: ไม่การันตี ขึ้นอยู่กับผลการลงทุนในกองทุนที่เลือก ผู้เอาประกันต้องเข้าใจความเสี่ยงของการลงทุน
ตัวอย่าง: ถ้าคุณต้องการความมั่นคงและไม่อยากรับความเสี่ยงเรื่องผลตอบแทน UL จะเหมาะกว่า UN แต่ถ้าคุณรับความเสี่ยงได้และอยากได้ผลตอบแทนสูง UN น่าสนใจ
3) ความเสี่ยง
- ประกันแบบสามัญ: บริษัทรับความเสี่ยงทั้งหมด
- UL: บริษัทบริหารความเสี่ยงและการลงทุนให้
- UN: ผู้เอาประกันต้องบริหารความเสี่ยงของการลงทุนเอง
ตัวอย่าง: หากคุณไม่มีความรู้ด้านการลงทุน UL หรือประกันแบบสามัญจะปลอดภัยกว่า UN
3) ความยืดหยุ่น
- ประกันแบบสามัญ: เงื่อนไขตายตัวตามบริษัท
- UL และ UN: มีความยืดหยุ่นสูง เช่น
- เพิ่มเงินออม
- หยุดพักชำระเงินชั่วคราวได้
- ปรับเพิ่ม/ลดความคุ้มครองชีวิต
- ถอนเงินออมบางส่วน
- ในกรณีของ UN สามารถ “ปรับพอร์ตการลงทุน” ได้ตามความเหมาะสม
ตัวอย่าง: หากคุณเริ่มต้นด้วยรายได้ไม่แน่นอน เช่น ฟรีแลนซ์ UL/UN จะเหมาะเพราะสามารถหยุดพักการชำระเงินได้ในช่วงรายได้ไม่สม่ำเสมอ
3) ความยืดหยุ่นสิทธิประโยชน์ทางภาษี
- ประกันแบบสามัญ และ UL: ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท
- UN: ลดหย่อนได้เฉพาะเบี้ยที่เป็นส่วนของความคุ้มครองชีวิต และต้องไม่ใช่เบี้ยในส่วนของการลงทุน
ตัวอย่าง: หากคุณซื้อ UN ด้วยเบี้ยรวม 150,000 บาท โดยมีเบี้ยเพื่อความคุ้มครองชีวิตเพียง 80,000 บาท จะลดหย่อนภาษีได้แค่ 80,000 บาท
ความยืดหยุ่นสิทธิประโยชน์ทางภาษีสรุป: เลือกแบบไหนดี?
- อยากได้ความมั่นคงแน่นอน → ประกันแบบสามัญ
- อยากมีความยืดหยุ่น + มีผลตอบแทนขั้นต่ำ → Universal Life
- รับความเสี่ยงได้ อยากลงทุนด้วยตัวเอง → Unit Linked