การเลือกประกันชีวิตที่เหมาะกับตนเองเป็นเรื่องสำคัญ เพราะแต่ละแบบมีจุดเด่น จุดด้อย และความยืดหยุ่นต่างกัน บทความนี้ผมจะพาคุณไปทำความเข้าใจ 3 แบบหลักของประกันชีวิต ได้แก่ แบบสามัญ (Traditional Life Insurance), Universal Life (UL), และ Unit Linked (UN) เพื่อช่วยให้คุณเลือกแบบที่เหมาะกับเป้าหมายทางการเงินของคุณได้ดีที่สุด

1) ความคุ้มครองชีวิต

  • ประกันแบบสามัญ: ความคุ้มครองถูกกำหนดตามแผนที่บริษัทประกันกำหนด ผู้เอาประกันไม่สามารถเลือกเองได้
  • Universal Life และ Unit Linked: ผู้เอาประกันสามารถเลือกความคุ้มครองชีวิตเองได้ เช่น เพิ่มหรือลดทุนประกันตามความต้องการ

ตัวอย่าง: หากคุณต้องการความคุ้มครองชีวิตสูงในช่วงที่มีภาระหนี้สูง UL และ UN จะยืดหยุ่นกว่าประกันแบบสามัญ

2) ผลตอบแทน

  • ประกันแบบสามัญ: ผลตอบแทนตายตัว ตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
  • UL: มีการการันตีผลตอบแทนขั้นต่ำ เช่นแผนยูแอลพลัส การันตีผลตอบแทนปีแรก 4% ปีต่อไปปีละ 1%
  • UN: ไม่การันตี ขึ้นอยู่กับผลการลงทุนในกองทุนที่เลือก ผู้เอาประกันต้องเข้าใจความเสี่ยงของการลงทุน

ตัวอย่าง: ถ้าคุณต้องการความมั่นคงและไม่อยากรับความเสี่ยงเรื่องผลตอบแทน UL จะเหมาะกว่า UN แต่ถ้าคุณรับความเสี่ยงได้และอยากได้ผลตอบแทนสูง UN น่าสนใจ

3) ความเสี่ยง

  • ประกันแบบสามัญ: บริษัทรับความเสี่ยงทั้งหมด
  • UL: บริษัทบริหารความเสี่ยงและการลงทุนให้
  • UN: ผู้เอาประกันต้องบริหารความเสี่ยงของการลงทุนเอง

ตัวอย่าง: หากคุณไม่มีความรู้ด้านการลงทุน UL หรือประกันแบบสามัญจะปลอดภัยกว่า UN

3) ความยืดหยุ่น

  • ประกันแบบสามัญ: เงื่อนไขตายตัวตามบริษัท
  • UL และ UN: มีความยืดหยุ่นสูง เช่น
    • เพิ่มเงินออม
    • หยุดพักชำระเงินชั่วคราวได้
    • ปรับเพิ่ม/ลดความคุ้มครองชีวิต
    • ถอนเงินออมบางส่วน
    • ในกรณีของ UN สามารถ “ปรับพอร์ตการลงทุน” ได้ตามความเหมาะสม

ตัวอย่าง: หากคุณเริ่มต้นด้วยรายได้ไม่แน่นอน เช่น ฟรีแลนซ์ UL/UN จะเหมาะเพราะสามารถหยุดพักการชำระเงินได้ในช่วงรายได้ไม่สม่ำเสมอ

3) ความยืดหยุ่นสิทธิประโยชน์ทางภาษี

  • ประกันแบบสามัญ และ UL: ลดหย่อนภาษีได้สูงสุดไม่เกิน 100,000 บาท
  • UN: ลดหย่อนได้เฉพาะเบี้ยที่เป็นส่วนของความคุ้มครองชีวิต และต้องไม่ใช่เบี้ยในส่วนของการลงทุน

ตัวอย่าง: หากคุณซื้อ UN ด้วยเบี้ยรวม 150,000 บาท โดยมีเบี้ยเพื่อความคุ้มครองชีวิตเพียง 80,000 บาท จะลดหย่อนภาษีได้แค่ 80,000 บาท

ความยืดหยุ่นสิทธิประโยชน์ทางภาษีสรุป: เลือกแบบไหนดี?

  • อยากได้ความมั่นคงแน่นอน → ประกันแบบสามัญ
  • อยากมีความยืดหยุ่น + มีผลตอบแทนขั้นต่ำ → Universal Life
  • รับความเสี่ยงได้ อยากลงทุนด้วยตัวเอง → Unit Linked