Money and Insurance
D Health Plus ไม่คุ้มครองมะเร็งและไตวายจริงหรือ? ความเข้าใจที่หลายคนเข้าใจผิด มีลูกค้าหลายท่านที่เพิ่งเริ่มทำประกันสุขภาพ หรือมีประกันสุขภาพแบบมาตรฐานเดิมอยู่แล้ว และกำลังมองหาความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาลเพิ่มเติม เมื่อสอบถามเกี่ยวกับ D Health Plus หรือได้ยินข้อมูลจากหลายแหล่ง จึงเกิดความเข้าใจคลาดเคลื่อนว่า แผนนี้ไม่คุ้มครองการรักษาโรคมะเร็งและโรคไตวายเรื้อรังเลย
ประกันสุขภาพมาตรฐานใหม่ คปภ. คืออะไร
สำนักงาน คปภ. ได้กำหนดมาตรฐานผลประโยชน์ของประกันสุขภาพให้ทุกบริษัทใช้ตารางเดียวกัน เพื่อให้ลูกค้าสามารถเปรียบเทียบแผนประกันของแต่ละบริษัทได้ง่ายขึ้น โดยแบ่งผลประโยชน์ออกเป็น 13 หมวด ซึ่งทุกบริษัทต้องใช้โครงสร้างเดียวกัน แต่สามารถกำหนดวงเงินและรูปแบบความคุ้มครองได้แตกต่างกัน เช่น จะให้วงเงินเท่าใด คุ้มครองแบบเหมาจ่ายต่อปี หรือต่อการเจ็บป่วยแต่ละครั้ง ก็ขึ้นอยู่กับการออกแบบผลิตภัณฑ์ของแต่ละบริษัท
ตารางผลประโยชน์แบ่งออกเป็น 2 ส่วนหลัก ได้แก่
- ข้อ 1–5 : ความคุ้มครองกรณีนอนรักษาตัวในโรงพยาบาล (IPD)
- ข้อ 6–13 : ความคุ้มครองกรณีไม่ต้องนอนโรงพยาบาล (Outpatient และการรักษาเฉพาะทาง)
หลายคนคุ้นเคยกับความคุ้มครองแบบ IPD อยู่แล้ว แต่สิ่งที่หลายคนอาจยังไม่ทราบ คือ หมวด 9–11 ซึ่งเป็นหมวดใหม่ที่เพิ่มเข้ามาในมาตรฐานประกันสุขภาพ ได้แก่ ความคุ้มครองเกี่ยวกับ การรักษาโรคมะเร็งและโรคไตวายเรื้อรังแบบไม่ต้องนอนโรงพยาบาล
ทำไมต้องแยกหมวดมะเร็งและไตวายออกมา
เหตุผลสำคัญคือ ปัจจุบันเทคโนโลยีทางการแพทย์พัฒนาไปมาก การรักษาโรคมะเร็งและโรคไตวายเรื้อรังหลายรูปแบบ ไม่จำเป็นต้องนอนโรงพยาบาลเหมือนในอดีตแล้ว เช่น
- การรักษามะเร็งด้วย ยามุ่งเป้า (Targeted Therapy)
- การรักษาด้วย ภูมิคุ้มกันบำบัด (Immunotherapy)
- การล้างไตหรือการรักษาโรคไตวายเรื้อรังในรูปแบบไป-กลับ (Day Case)
แม้ผู้ป่วยจะไม่ต้องนอนโรงพยาบาล แต่ค่ารักษาพยาบาลของเทคโนโลยีเหล่านี้มักมีค่าใช้จ่ายสูง จึงมีการแยกความคุ้มครองไว้เป็นหมวดเฉพาะในมาตรฐานใหม่
แล้ว D Health Plus คุ้มครองหรือไม่
คำตอบคือ คุ้มครอง แต่ต้องเข้าใจให้ถูกต้อง D Health Plus ไม่ได้กำหนดวงเงินแยกสำหรับหมวด 9–11 ซึ่งหมายถึง การรักษามะเร็งและโรคไตวายเรื้อรังแบบไม่ต้องนอนโรงพยาบาล เท่านั้น แต่หากผู้ป่วย ต้องนอนรักษาตัวในโรงพยาบาล (IPD) ไม่ว่าจะเป็นโรคมะเร็ง โรคไตวายเรื้อรัง หรือโรคอื่น ๆ ก็ยังได้รับความคุ้มครองตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ตามปกติ
กล่าวคือ D Health Plus ไม่ได้ยกเว้นโรคมะเร็งหรือโรคไตวายเรื้อรัง เพียงแต่ไม่ได้ให้วงเงินเฉพาะสำหรับการรักษาแบบไป-กลับในหมวด 9–11 เท่านั้น ทั้งนี้ ความคุ้มครองยังเป็นไปตามเงื่อนไขของกรมธรรม์ เช่น ไม่คุ้มครองโรคที่เป็นมาก่อนทำประกัน (Pre-existing Condition) หรือข้อยกเว้นอื่น ๆ ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์
หากต้องการความคุ้มครองครบมากขึ้น ทำอย่างไร
สำหรับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองค่ารักษาโรคมะเร็งและโรคไตวายเรื้อรังแบบครบถ้วน ทั้งกรณีนอนและไม่นอนโรงพยาบาล สามารถเพิ่มความคุ้มครองได้ด้วย Care Plusเมื่อทำ D Health Plus ร่วมกับ Care Plus จะได้รับความคุ้มครองเพิ่มเติม ดังนี้
- ค่ารักษาโรคมะเร็ง ทั้งแบบนอนและไม่นอนโรงพยาบาล วงเงิน ปีละ 5 ล้านบาท จาก Care Plus และยังได้รับความคุ้มครองจาก D Health Plus กรณีนอนโรงพยาบาล ครั้งละ 5 ล้านบาท รวมวงเงินคุ้มครองสูงสุด 10 ล้านบาท
- ค่ารักษาโรคไตวายเรื้อรัง ทั้งแบบนอนและไม่นอนโรงพยาบาล วงเงิน ปีละ 5 ล้านบาท จาก Care Plus และได้รับความคุ้มครองจาก D Health Plus กรณีนอนโรงพยาบาล ครั้งละ 5 ล้านบาท รวมวงเงินคุ้มครองสูงสุด 10 ล้านบาท
จึงช่วยลดความกังวลเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของโรคร้ายแรงที่มีค่ารักษาสูงในปัจจุบันได้เป็นอย่างดี
จุดเด่นของ D Health Plus
นอกจากความคุ้มครองที่ครอบคลุมการรักษาแบบผู้ป่วยในแล้ว D Health Plus ยังมีจุดเด่น ได้แก่
- วงเงินเหมาจ่ายต่อการเจ็บป่วยแต่ละครั้ง 5 ล้านบาท
- ค่าห้องพักรักษาตัว จ่ายตามจริง สำหรับห้องเดี่ยวมาตรฐานของโรงพยาบาล
- สามารถเพิ่มความคุ้มครองเฉพาะด้านได้ตามความต้องการ ด้วยสัญญาเพิ่มเติมอย่าง Care Plus
D Health Plus ไม่ได้ไม่คุ้มครองโรคมะเร็งหรือโรคไตวายเรื้อรัง อย่างที่หลายคนเข้าใจ แต่เป็นการออกแบบแผนให้ ไม่มีวงเงินเฉพาะในหมวด 9–11 ซึ่งเป็นการรักษาแบบไม่ต้องนอนโรงพยาบาล เพื่อช่วยควบคุมเบี้ยประกันให้เหมาะสม ขณะเดียวกันลูกค้ายังสามารถเลือกเพิ่มความคุ้มครองเฉพาะด้านได้ หากต้องการความคุ้มครองที่ครอบคลุมยิ่งขึ้น
ดังนั้น ก่อนตัดสินใจเลือกประกันสุขภาพ ควรทำความเข้าใจโครงสร้างผลประโยชน์ของแต่ละแผน และเลือกให้เหมาะกับความเสี่ยง งบประมาณ และความต้องการของตนเอง มากกว่าการพิจารณาเพียงว่ามีหรือไม่มีความคุ้มครองในบางหมวดเท่านั้น
