Money and Insurance
บทที่ 1 เป้าหมายชีวิต = เป้าหมายการเงิน
การจัดการทางการเงิน เริ่มต้นจาก “การมองหาเป้าหมายชีวิต” ที่เราต้องการ
เพราะในความเป็นจริงแล้ว เป้าหมายในชีวิตของเรา “สัมพันธ์กับการเงิน” แทบทั้งหมด
ไม่ว่าจะเป็นช่วงวัยไหน เราล้วนต้องใช้เงินในการขับเคลื่อนชีวิต
โดยเป้าหมายของแต่ละคน และในแต่ละช่วงเวลา อาจแตกต่างกันออกไป
ซึ่งสามารถแบ่งได้เป็น 3 ระยะ ได้แก่
- ระยะสั้น (0–2 ปี) เช่น ท่องเที่ยว ซื้อของที่อยากได้
- ระยะกลาง (2–5 ปี) เช่น สร้างครอบครัว ดาวน์รถ / คอนโด / บ้าน
- ระยะยาว (5 ปีขึ้นไป) เช่น วางแผนเกษียณ
รูปแบบการบริหารเงิน
- แบบที่ 1: รายได้ = รายจ่าย
- แบบที่ 2: รายได้ = ค่าใช้จ่าย + ออม
- แบบที่ 3: รายได้ = ค่าใช้จ่าย + ออม + ลงทุน
- แบบที่ 4: รายได้ < ค่าใช้จ่าย
อย่างน้อย คนวัย 20 ควรอยู่ใน รูปแบบที่ 2 หรือ 3
คือ “เริ่มออมเงิน และเริ่มลงทุน”
และการออมที่ดี ควรออมเป็น “เปอร์เซ็นต์ของรายได้”
มากกว่าการออมแบบจำนวนเงินคงที่
ตัวอย่าง “ออมก่อน รวยกว่า”
- ตัวอย่าง A
เริ่มออมอายุ 25 ปี เดือนละ 5,000 บาท เป็นเวลา 30 ปี
ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%
จากเงินต้น 1,800,000 บาท → เติบโตเป็น 4,743,491 บาท - ตัวอย่าง B
เริ่มออมอายุ 35 ปี เดือนละ 10,000 บาท เป็นเวลา 20 ปี
ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%
จากเงินต้น 2,400,000 บาท → เติบโตเป็น 4,414,271 บาท - ตัวอย่าง C
เริ่มออมอายุ 45 ปี เดือนละ 20,000 บาท เป็นเวลา 10 ปี
ผลตอบแทนเฉลี่ย 6%
จากเงินต้น 2,400,000 บาท → เติบโตเป็น 3,163,391 บาท
สรุป:
การเริ่มออมเร็ว ใช้เงินน้อยกว่า
แต่มีโอกาสสร้างผลลัพธ์ได้มากกว่า
บทที่ 2 ขั้นตอนการวางแผนการเงิน
เมื่อเรามีเป้าหมายชีวิตแล้ว
สิ่งต่อมาคือ “การวางแผนการเงิน” เพื่อให้ไปถึงเป้าหมายนั้น
1. สำรวจตัวเอง
- ตรวจสอบรายได้ (รายได้หลัก / รายได้เสริม) ว่ามีช่องทางอะไรบ้าง
- ตรวจสอบรายจ่าย เช่น ภาษี ค่าผ่อนบ้าน ค่าผ่อนรถ สินเชื่อ
- ตรวจสอบทรัพย์สิน เช่น เงินฝาก กองทุน เงินสด หุ้น ประกัน
- ตรวจสอบหนี้สิน เช่น บ้าน รถ มือถือ คอนโด
2. กำหนดเป้าหมายให้ชัดเจน
แบ่งเป็น ระยะสั้น / กลาง / ยาว ตามที่กล่าวไว้
3. เริ่มต้นด้วย “4 รู้ สู่ความมั่งคั่ง”
- รู้หา – มีรายได้มากกว่า 1 ช่องทาง
- รู้เก็บ – ออมก่อนใช้ สร้างวินัย
- รู้ใช้ – ใช้จ่ายตามความจำเป็น (Need มาก่อน Want)
- รู้ขยายผล – เรียนรู้การลงทุนต่อยอดเงิน
บทที่ 3 รู้ไว้สักนิด ก่อนคิดเป็นหนี้
ก่อนจะสร้างหนี้ ควรพิจารณาให้ดี
โดยหนี้สามารถแบ่งได้เป็น 2 ประเภท
หนี้ดี vs หนี้ไม่ดี
หนี้ดี
คือหนี้ที่ช่วยสร้างรายได้ หรือเพิ่มความมั่งคั่ง เช่น
- หนี้บ้าน (อยู่อาศัย / ปล่อยเช่า)
- หนี้เพื่อการศึกษา
หนี้ไม่ดี
คือหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้
หรือมูลค่าลดลงในอนาคต
ประเภทสินเชื่อ
1. สินเชื่อมีหลักประกัน
- เช่น บ้าน → ดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก
- รถยนต์ → ดอกเบี้ยคงที่ (เงินต้นลด แต่ดอกไม่ลด)
ไม่ควรเกิน 30% ของรายได้
2. สินเชื่อไม่มีหลักประกัน
- บัตรเครดิต → ถ้าจ่ายไม่เต็ม จะมีดอกเบี้ย
- บัตรกดเงินสด → คิดดอกทันที + ค่าธรรมเนียมประมาณ 3% (+VAT)
สัดส่วนหนี้ที่เหมาะสม
- บัตรเครดิต: ไม่เกิน 10–20%
- บ้าน: ไม่เกิน 30%
- รถยนต์: ไม่เกิน 20%
รวมหนี้ทั้งหมด: ไม่ควรเกิน 35–40% ของรายได้
บทที่ 4 อิสรภาพทางการเงิน
เริ่มง่าย ๆ ด้วยการลงทุนและวางแผนภาษี
2 สิ่งสำคัญที่จะพาเราไปถึงอิสรภาพทางการเงิน คือ
“การลงทุน” และ “การวางแผนภาษี”
การลงทุน
การลงทุนมีหลากหลายรูปแบบ เช่น
- เงินฝาก / เงินฝากประจำ
- ทองคำ
- อสังหาริมทรัพย์
- กองทุนรวม (Money Market, ตราสารหนี้, หุ้น)
- พันธบัตร / หุ้นกู้
- หุ้นไทย / ต่างประเทศ
- Private Equity / Crypto
สิ่งสำคัญคือ
ต้อง “เข้าใจสิ่งที่ลงทุน” เพื่อลดความเสี่ยงจากความไม่รู้
เทคนิค DCA (ลงทุนสม่ำเสมอ)
ข้อดี:
- มีมืออาชีพบริหารให้
- กระจายความเสี่ยง
- ลงทุนได้ทั่วโลก
- ใช้ลดหย่อนภาษีได้ (Thai ESG / RMF)
ระดับความเสี่ยงของกองทุน
- ตลาดเงิน
- ตราสารหนี้
- ผสม
- หุ้น
- อุตสาหกรรมเฉพาะ
- สินทรัพย์ทางเลือก
- ความเสี่ยงสูงมาก
การวางแผนภาษี
เครื่องมือที่ใช้ได้ เช่น
- กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ
- Thai ESG / RMF
- ประกันชีวิต
นอกจากช่วยออมและลงทุน
ยังสามารถ “ลดหย่อนภาษี” ได้อีกด้วย
อยากดูเป็นคลิปวิดีโอก็ได้นะครับ เรียบจบสอบผ่านได้ใบประกาศด้วย https://elearning.set.or.th/SETGroup/courses/909/info
