Money and Insurance
อยากวางแผนเกษียณ ต้องรู้จัก "เงินเฟ้อ"
พออายุเริ่มมากขึ้น หลายคนก็เริ่มคิดเรื่อง "เกษียณ"
บางคนเริ่มคิดตอนอายุ 30 ปี
บางคนเริ่มคิดตอนอายุ 40 ปี
บางคนเพิ่งเริ่มคิดตอนอายุ 50 ปี
คำถามคือ...คนที่เริ่มคิดช้ากว่า จะเสียเปรียบตรงไหน?
คำตอบคือ "เวลา"
เพราะการวางแผนเกษียณ มีตัวแปรสำคัญอยู่ 3 เรื่อง
- ระยะเวลาที่เหลือก่อนเกษียณ
- ผลตอบแทนจากการออมหรือลงทุน
- จำนวนเงินที่ออมในแต่ละปี
ทั้ง 3 อย่างนี้ทำงานสัมพันธ์กัน
ถ้าเหลือเวลาเตรียมตัวน้อยลง สิ่งที่มักต้องเพิ่มก็คือ "เงินที่ต้องออมต่อปี"
หลายคนบอกว่า...
"ไม่รู้ต้องเตรียมเงินเกษียณเท่าไหร่"
จริง ๆ แล้วลองเริ่มจากวิธีง่ายที่สุดก่อน
นำ ค่าใช้จ่ายต่อเดือนในปัจจุบัน หรือ รายได้ที่คิดว่าจำเป็นต้องใช้หลังเกษียณ มาคำนวณ
ตัวอย่าง
คุณธี อายุ 35 ปี
ปัจจุบันใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาท
อยากเกษียณตอนอายุ 55 ปี
และคาดว่าตัวเองจะมีอายุถึง 90 ปี
นั่นหมายความว่า หลังเกษียณจะต้องมีเงินใช้ประมาณ 35 ปี
ดังนั้น...
30,000 × 12 × 35 = 12,600,000 บาท
เห็นตัวเลขแล้วหลายคนอาจตกใจ
ต้องมีเงินเก็บตั้ง 12.6 ล้านบาทเลยเหรอ?
แต่เดี๋ยวก่อน...
อย่าลืมว่าเรายังมีเวลาเตรียมตัวอีก 20 ปี
หรือประมาณ 240 เดือน
ถ้าไม่นำเงินไปลงทุนเลย ก็เท่ากับว่าต้องเก็บเงินเฉลี่ยประมาณ 52,500 บาทต่อเดือน
แต่ในความเป็นจริง เงินออมสามารถนำไปลงทุนเพื่อสร้างผลตอบแทนได้ ทำให้จำนวนเงินที่ต้องออมต่อเดือนลดลง
แต่ยังมีอีกเรื่องหนึ่งที่หลายคนลืมคิด
นั่นคือ... "เงินเฟ้อ"
วันนี้เราอาจใช้เงินเดือนละ 30,000 บาท แล้วรู้สึกว่าเพียงพอ
แต่คำถามคือ...
อีก 20 ปีข้างหน้า เงิน 30,000 บาท จะยังซื้อของได้เท่าเดิมหรือไม่?
คำตอบคือ ไม่น่าใช่
เพราะราคาสินค้าและค่าครองชีพมักปรับเพิ่มขึ้นทุกปี
สมมติว่าเงินเฟ้อเฉลี่ย 3% ต่อปี
ค่าใช้จ่ายที่วันนี้อยู่ที่ 30,000 บาทต่อเดือน
อีก 20 ปีข้างหน้า จะกลายเป็นประมาณ 54,183 บาทต่อเดือน
หรือประมาณ 650,196 บาทต่อปี
นั่นหมายความว่า...
จากเดิมที่คิดว่าต้องมีเงินเกษียณ 12.6 ล้านบาท
อาจต้องเตรียมไว้ประมาณ 23 ล้านบาท
เกือบ 2 เท่า
สิ่งที่อยากเล่า ไม่ได้ต้องการทำให้ทุกคนตกใจ
แต่ต้องการให้เห็นว่า
การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องของคนอายุ 60 ปี
แต่เป็นเรื่องของคนวัยทำงานทุกคน
- ยิ่งเริ่มเร็ว
- ยิ่งมีเวลาให้ออม
- ยิ่งมีเวลาให้เงินเติบโต
- ยิ่งรับความเสี่ยงจากการลงทุนได้มากกว่า
และยิ่งลดภาระการออมในแต่ละเดือน
สุดท้ายแล้ว การเตรียมเกษียณไม่ได้มีแค่การเก็บเงิน
แต่อาจหมายถึงการ
หารายได้เพิ่ม
ศึกษาเรื่องการลงทุน
ใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินให้เหมาะกับเป้าหมาย
และวางแผนอย่างเป็นระบบ
เพราะสิ่งที่น่ากลัวที่สุด...
ไม่ใช่การรู้ว่าเราต้องใช้เงิน 20 ล้านบาทหลังเกษียณ
แต่คือ การเพิ่งมารู้ในวันที่เหลือเวลาเตรียมตัวไม่กี่ปี
"เวลา" คือสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดในการวางแผนเกษียณ
และยิ่งเริ่มวันนี้ คุณก็ยิ่งมีโอกาสใช้เงินของตัวเองทำงาน แทนที่จะต้องทำงานหาเงินไปตลอดชีวิต
